הדור Z עשיר יותר מהדורות הקודמים אך מודאג יותר לגבי כסף

13:30

הדור Z נכנס לבגרות עם הכנסה ועושר גבוהים יותר מאשר לדורות קודמים בגילאים דומים, אך רבים מהאמריקאים הצעירים נשארים מודאגים מאוד לגבי עתידם הפיננסי. מהבעלות על בתים ועד לתכנון פנסיה, הפער בין מדדים פיננסיים וביטחון אישי הופך לתכונה חשובה יותר ויותר בדיון בין הדורות.

דו"ח ממרכז הכלכלה המאקרו של קבוצת בוסטון קונסלטינג, שכותרתו הילדים בסדר: הפאניקה המתמשכת לגבי צעירים וכסף, מאתגר את התפיסה הנפוצה כי הדורות הצעירים גרועים יותר מבחינה פיננסית מהקודמים להם. הניתוח שלו מציע כי, כאשר משווים בגילאים דומים, הדור Z נהנה משיפורים בהכנסה ובעושר, אם כי ממוצעים אלו אינם משקפים את הנסיבות של כל פרט.

הדור Z מתייחס בדרך כלל לאנשים שנולדו בין 1997 ל-2012. לפי נתונים המוזכרים בדו"ח, אמריקאים בגיל 28 מרוויחים הכנסה ממוצעת של כ-42,000 דולר, כ-25% יותר ממה שמילניאלים הרוויחו בגיל זה וכ-50% מעל ההכנסה הממוצעת שנרשמה לבייבי בומרס. השוואות עושר הן מורכבות יותר מכיוון שרוב המבוגרים מהדור Z עדיין לא הגיעו לשלבים בחיים שבהם נכסים מצטברים בדרך כלל במהירות.

הדו"ח גם מצביע על הבדלים בנכסים נטו בין הדורות. בגיל 34, למילניאלים היה נכס נטו ממוצע של כ-331,000 דולר, לעומת 251,000 דולר לדור X ו-229,000 דולר לבייבי בומרס בגיל זה, לפי הנתונים המוצגים. השוואות אלו מצביעות על כך שההתקדמות הפיננסית אינה יכולה להיבחן פשוט על ידי הסתכלות על עלויות המחיה הנוכחיות או השוואת מבוגרים צעירים עם משקי בית מבוגרים בשלבים שונים של החיים.

למר despite מדדים אלו, האמריקאים הצעירים הפכו לפסימיים יותר לגבי הסיכויים הכלכליים שלהם. פיליפ קרלסון-סלזאק, הכלכלן הראשי של קבוצת בוסטון קונסלטינג, מקשר חלק מהדאגה הזו לסביבה החברתית והטכנולוגית שבה גדל הדור Z, במיוחד השימוש הנרחב בטלפונים חכמים וברשתות חברתיות.

פלטפורמות מקוונות מציגות לעיתים קרובות רכישות יוקרתיות, בתים יקרים ודרכים מהירות להצלחה, לעיתים מבלי לספק את ההקשר הפיננסי מאחורי אורח חיים זה. חשיפה מתמדת לתמונות כאלה יכולה להעלות ציפיות ולהפוך התקדמות פיננסית רגילה להרגשה לא מספקת, אפילו עבור אנשים שמרוויחים משכורות תחרותיות יחסית.

פנסיה היא מקור נוסף לחוסר ודאות. סקר שנערך על ידי SoFi ו-YouGov בקרב 4,090 מבוגרים מצא ש-62% מהמשיבים מהדור Z והמילניאלים רצו לפרוש בנוחות, אך רק 46% האמינו שהם יצליחו להשיג את המטרה הזו. ההבדל מדגיש כיצד שאיפות וביטחון יכולים להתרחק זה מזה גם כאשר צעירים חושבים באופן פעיל על ביטחון פיננסי לטווח ארוך.

ציפיות לגבי הכנסה עשויות להרחיב עוד יותר את הפער הזה. בסקר שנערך על ידי Empower בשנת 2024, משיבים מהדור Z העריכו כי הכנסה שנתית של כ-600,000 דולר נדרשת כדי להרגיש מצליחים פיננסית. מספר זה גבוה בהרבה מהכנסות ממוצעות של כ-60,000 דולר שנצפו לעובדים במשרה מלאה, מה שממחיש כיצד תפיסות הצלחה יכולות להתנתק מתוצאות שוק העבודה הרגילות.

עם זאת, מבוגרים צעירים מראים גם רצון חזק ליזמות והשקעות. הדו"ח מצביע על כך ש-77% מהמשיבים מהדור Z האמינו שהם יכולים להתחיל עסק, לעומת 58% בין הדורות המבוגרים יותר. הוא גם מצא ש-26% מהמשיבים מהדור Z השקיעו במטבעות קריפטוגרפיים, לעומת 6% מבייבי בומרס.

השתתפות גדולה יותר במניות והשקעות אחרות יכולה להציע הזדמנויות לבנות עושר לאורך זמן, אך היא גם חושפת משקיעים צעירים לתנודתיות בשוק ולהפסדים פוטנציאליים. החזרות לטווח ארוך אינן ודאיות, והחלטות השקעה צריכות לשקף את הנסיבות הפיננסיות האישיות, סובלנות הסיכון ואופקי הזמן.

דיור נשאר אחד מהמכשולים הברורים ביותר לעצמאות פיננסית. בארצות הברית, רכישת בית במחיר ממוצע דורשת כיום כ-שש שנים מההכנסה הממוצעת, לעומת כשלוש וחצי שנים בשנת 1975. קבוצת בוסטון קונסלטינג מציינת כי בתים חדשים שנבנים הם בערך 50% גדולים יותר מהמקבילים ההיסטוריים שלהם, מה שאומר שחלק מהעלייה במחיר משקפת שינויים בגודל הדיור. עם זאת, זה לא מבטל את לחצי הנגישות, במיוחד באזורים עירוניים שבהם הביקוש לדיור לעיתים קרובות עולה על ההיצע החדש.

המיקום גם חשוב. רבים מהמבוגרים הצעירים חיים בערים ובאזורים מטרופוליניים הסמוכים להזדמנויות תעסוקה, חינוך והזדמנויות חברתיות, שבהם הדיור יכול להיות יקר במיוחד. העדפותיהם עשויות להשתנות ככל שהם מתבגרים, מקימים משפחות או מחפשים יותר מקום, מה שעשוי לשפר את סיכויי הבעלות על בתים מאוחר יותר בחיים. עם זאת, העלות הראשונית של רכישת נכס עשויה לעכב את העצמאות הפיננסית ולהקשות על חיסכון לפנסיה.

הדו"ח גם מזהיר מפני הנחה שההישגים הכלכליים הועילו רק למשקי הבית העשירים ביותר. מאז 2020, השכר בקרב עובדים ברבעון הנמוך של הפצה ההכנסות גדל מהר יותר מאלה של מרוויחים גבוהים בשנים רבות, בעוד שההישגים בעושר היו יחסית דומים בין קבוצות ההכנסה, לפי הניתוח. עם זאת, מגמות רחבות אלו אינן מוחקות את ההבדלים בגישה לדיור, חיסכון, הזדמנויות תעסוקה או תמיכה משפחתית.

השוואות בין דורות דורשות גם הקשר. בייבי בומרס חוו תנאים כלכליים שונים, כולל עלייה בהשתתפות נשים בכוח העבודה והגברת השכיחות של משקי בית עם שני הכנסות. הדורות הצעירים מתמודדים עם אתגרים משלהם, כולל עלויות דיור, חוסר ודאות לגבי הטבות פנסיה עתידיות ושינויים בתנאי שוק העבודה. אף חוויה לא יכולה להיות מובנת במלואה דרך מספר הכנסה או עושר אחד.

בסופו של דבר, הדאגה הפיננסית של הדור Z אינה יכולה להיות מוסברת אך ורק על ידי חוסר התקדמות כלכלית. הנתונים מצביעים על כך שחלק מהמבוגרים הצעירים עושים טוב יותר מבחינה פיננסית מאשר הדורות הקודמים בגילאים דומים, בעוד שהדאגות לגבי נגישות וביטחון לטווח ארוך נשארות אמיתיות. עלייה בציפיות, השוואות דיגיטליות וחוסר ודאות לגבי אבני דרך משמעותיות בחיים עשויות גם לעצב כיצד הם מעריכים את סיכוייהם.

עבור מבוגרים צעירים, בניית יציבות פיננסית כרוכה ביותר מאשר רדיפה אחרי שכר גבוה יותר. ניהול הוצאות, שמירה על חיסכון חירום, קבלת החלטות השקעה מושכלות וקביעת מטרות ארוכות טווח מציאותיות יכולים לעזור להפוך שאיפות פיננסיות לעתיד בטוח יותר. עבור מקבלי מדיניות, נגישות לדיור והזדמנויות כלכליות נשארות מרכזיות כדי להבטיח שהשיפורים בהכנסה הממוצעת יתורגמו לתועלות מוחשיות עבור משקי הבית הצעירים.