אתגרים באימוץ תשלומים מיידיים במרוקו עם התפתחות האקוסיסטם הפינטק

מרוקו כבר בנתה את רוב התשתית הנדרשת לתמיכה באקוסיסטם מודרני של תשלומים מיידיים. המשימה הקשה יותר עכשיו היא לשכנע צרכנים וסוחרים להשתמש בזה באופן קבוע.

זה היה אחד מהמסרים המרכזיים שעלו מהמהדורה ה-11 של MFC Talks, אשר אורגן על ידי מרכז הפינטק של מרוקו בשיתוף פעולה עם מערכות התשלום HPS. הדיונים בין רגולטורים, מפעילי תשלומים, חברות טכנולוגיה ומנהלי פינטק התמקדו בשאלה שהופכת לחשובה יותר ויותר בשוק המרוקאי: כיצד ניתן להמיר את יכולות התשלום הקיימות לשימוש מעשי ויומיומי?

תשתית מתקדמת מהר יותר מהאימוץ

מגזר התשלומים המרוקאי עבר פיתוח טכנולוגי ורגולטורי משמעותי. תשתית תשלום סלולרית אינטרופראבילית כבר קיימת, בעוד בנקים, מוסדות תשלום, ספקי טכנולוגיה וחברות פינטק מפתחים שירותים סביב עסקאות דיגיטליות.

עם זאת, קיומם של ארנק או מסילה לתשלום מיידי לא יוצר באופן אוטומטי ביקוש.

משתתפי ה-MFC Talks הדגישו כי בשלות השוק צריכה להימדד לא רק על פי מספר החשבונות או הארנקים שנפתחו, אלא גם על פי תדירות השימוש בהם, מספר העסקאות שהן מייצרות וכיצד סוחרים מקבלים אותן.

עבור מוחמד הוראני, מנכ"ל HPS, אבולוציית התשלומים מעוצבת במקביל על ידי טכנולוגיה, ביקוש שוק ורגולציה. הוא הפנה את תשומת הלב לאינטראקציה ההולכת וגדלה בין תשלומים מיידיים, בנקאות פתוחה, אינטליגנציה מלאכותית, מטבעות יציבים ומטבעות דיגיטליים של בנקים מרכזיים כחלק מהפיכה רחבה יותר של האקוסיסטם הפיננסי.

השלב הבא, לכן, הוא פחות על בניית מסילות חדשות ויותר על הפיכת הקיימות לשימושיות מספיק כדי לשנות הרגלים מבוססים.

סוחרים נשארים מרכזיים במעבר

עבור רבים מהעסקים הקטנים, המשיכה של תשלומים דיגיטליים קשורה קשר הדוק למזומן.

מזומן מספק גישה מיידית להכנסות, מאפשר לסוחר לחדש את המלאי או להסדיר תשלומים מבלי לחכות שהכספים יוזנו. חלופה דיגיטלית חייבת להציע רמת נוחות דומה אם היא רוצה להתחרות במזומן בעסקאות יומיומיות.

מוסטפה בדר-עזמאן, מנכ"ל Vantage Payment Systems, הדגיש את הדרישות השונות ברחבי נוף הסוחרים. קמעונאי קטן עשוי להעדיף גישה מהירה לכספים, בעוד חברה גדולה עשויה להעריך יותר את ההתאמה האוטומטית, הסדרת התשלומים וניהול העסקאות.

גיוון זה מקשה על יישום הצעה אחת של תשלום בכל השוק.

מפעילי תשלומים עשויים להיות נדרשים לשלב מספר כלים – כרטיסים, ארנקים, העברות מיידיות ותשלומים מבוססי QR – תוך הצגת חווית הפעלה מאוחדת לסוחרים.

SoftPOS יכול להרחיב את הקבלה

אחת מהטכנולוגיות שנדונו במהלך האירוע הייתה SoftPOS, המאפשרת לסמארטפון תואם לפעול כטרמינל תשלום ללא מגע.

הגישה עשויה להוריד את עלות קבלת תשלומים דיגיטליים, במיוחד עבור סוחרים קטנים שעשויים להיות reluctant להשקיע בציוד טרמינל ייעודי.

עם זאת, ההתרחבות שלה תלוית גם בהתאמה של סמארטפונים וביכולת להפוך את חווית התשלום לפשוטה עבור סוחרים ולקוחות כאחד.

מסלול הלקוח חשוב גם כן. דרישות אימות מוגזמות יכולות undermine את היתרון המהיר של תשלומים מיידיים, במיוחד עבור עסקאות בעלות ערך נמוך. הדוברים הצביעו על הפוטנציאל לאימות מבוסס סיכון, כולל שימוש מוגבר בטכנולוגיות ביומטריות, כדי להפחית חיכוכים מיותרים תוך שמירה על בקרות אבטחה מתאימות.

מקרי שימוש חייבים לבוא לפני הטכנולוגיה

עבור איסמעיל בלחיאט, מייסד ומנכ"ל Chari, נקודת המוצא לא צריכה להיות הארנק עצמו אלא הבעיה שהוא מיועד לפתור.

מוצר תשלום הופך לרלוונטי יותר כאשר הוא עונה על צורך תפעולי או פיננסי קונקרטי. דוגמה אחת שנדונה במהלך ה-MFC Talks עסקה בנהגים העובדים דרך פלטפורמות ניידות במרקש.

מתחת למודל שהוצג, נוסע משלם בכרטיס, בעוד שהחלק של הנהג יכול להיות מועבר באופן מיידי לארנק. ערך המערכת טמון לא רק בהחזקה בארנק, אלא במתן גישה מהירה יותר לרווחים לנהג.

ברגע שהארנק הופך לחלק מפעילות מבוססת, ניתן להוסיף שירותים נוספים כגון תשלומי חשבונות או טעינות ניידות סביבו.

הגישה מדגימה עיקרון רחב יותר לפיתוח פינטק: אימוץ סביר שיבוא בעקבות שירות שימושי יותר מאשר טכנולוגיה שהוצגה ללא מטרה יומיומית ברורה.

פינטקים יכולים לבנות על תשתיות קיימות

הדוברים הדגישו גם את הפוטנציאל לשיתוף פעולה גדול יותר בין מוסדות תשלום מבוססים וחברות פינטק.

במקום לדרוש מהסטארטאפים לשחזר את כל שרשרת התשלום, מוסדות מפוקחים יכולים לספק גישה לתשתית, מסגרות ציות, הסמכות ורשתות תשלום. פינטקים יכולים אז להתמקד במשאבים שלהם על חווית המשתמש ופתרונות עסקיים מיוחדים.

שיתוף פעולה כזה יכול לפתוח הזדמנויות בתחומים כולל מערכות נקודת מכירה, הזמנות מסעדות, שירותים ניידים ותחומים אחרים שבהם הדיגיטציה עדיין לא הושלמה.

עבור ג'יל ריאנט, מנהל HPS, ההתקדמות של התעשייה צריכה להימדד גם דרך מדדים קונקרטיים כמו משתמשים פעילים, תדירות עסקאות, נפחי תשלום וקבלת סוחרים ולא רק על בסיס תשתית.

בנק אל-מאגריב מתמודד עם השלב הבא של פיתוח השוק

לרגולטור יש גם תפקיד מרכזי כאשר האקוסיסטם עובר מבניית תשתית לאימוץ רחב יותר.

פדווה ג'ואלי, סגנית מנהלת מערכות תשלום ואמצעי תשלום בבנק אל-מאגריב, תיארה את תפקיד הבנק המרכזי כמסייע מעבר לרגולציה, כדי לעזור לבנות אקוסיסטם שבו בנקים, מוסדות תשלום, מפעילי תשתיות וחברות פינטק יכולים לתקשר בצורה יעילה.

אינטרופראביליות כבר טיפלה בחלק מהפיצול שהשפיע על דורות קודמים של שירותי תשלום סלולריים. האתגר הבא הוא להפוך את הכלים השונים לקלים יותר להבנה ולשימוש עבור צרכנים ועסקים כאחד.

אמון יהיה גם חשוב באותה מידה.

אבטחת תשלום לא יכולה להסתמך רק על זיהוי אוטומטי של הונאה. הנדסה חברתית וצורות אחרות של מניפולציה מכוונות למשתמשים עצמם, מה שהופך את המודעות והחינוך לרכיב חשוב בפיתוח תשלומים דיגיטליים.

מנגנוני פתרון תלונות וסכסוכים יעילים גם חיוניים. לקוח שנתקל בקשיים לאחר עסקה יכול במהירות לאבד אמון בשיטת תשלום אם התהליך לפתרון הבעיה אינו ברור או איטי.

מיכולת טכנולוגית לערך כלכלי

הדיון בסופו של דבר מצביע על שאלה רחבה יותר לגבי הכלכלה הדיגיטלית של מרוקו.

המדינה יש לה את היכולות הטכנולוגיות, היסודות הרגולטוריים והחברות המיוחדות הנדרשות לתמוך בשירותי תשלום מתקדמים יותר. האתגר הוא להפוך את הנכסים הללו למוצרים הפותרים בעיות אמיתיות עבור משקי הבית והעסקים.

עבור הוראני, ההתכנסות של טכנולוגיות מתפתחות עשויה בסופו של דבר ליצור מערכות תשלום שיהיו מהירות יותר, משולבות ואוטומטיות יותר. אינטליגנציה מלאכותית עשויה גם לשחק תפקיד בעסקאות המתחילות או המיועדות לפי תנאים מוגדרים מראש.

אבל האתגר המיידי הוא יותר מעשי.

אקוסיסטם התשלומים של מרוקו לא צריך בהכרח יותר טכנולוגיות לשמן. הוא זקוק לקשרים חזקים יותר בין התשתית לפעילות הכלכלית היומיומית. אם תשלומים מיידיים יכולים לספק לסוחרים גישה מהירה יותר להכנסות, ללקוחות עסקאות פשוטות יותר ולעסקים כלים טובים יותר לניהול הכספים שלהם, אימוץ יכול להתפתח סביב יתרונות מוחשיים.

היסודות כבר הוקמו במידה רבה. השלב הבא תלוי האם השוק יכול להפוך את היסודות הללו להרגלים.